Nu toți seniorii din Spania doresc să-și vândă proprietatea pentru a câștiga mai mulți bani. Și nici nu sunt obligați – există un produs financiar care vă permite să deblocați capitalul propriu blocat în apartamentul sau casa dumneavoastră fără a fi nevoie să o vindeți. Vorbim despre o ipotecă inversă .
Deși această soluție nu este pentru toată lumea, în unele situații poate fi un real sprijin – în special pentru persoanele în vârstă care locuiesc permanent în Spania și dețin proprietăți.
Ce este o ipotecă inversă?
Simplu spus, este inversul unei ipoteci tradiționale. Într-un împrumut „standard”, plătiți ratele bancare. Într-o ipotecă inversă, banca vă plătește banii. Garanția este proprietatea dumneavoastră, dar nu pierdeți dreptul de proprietate asupra acesteia - puteți locui în ea pentru tot restul vieții.
În practică, primiți o sumă fixă în fiecare lună (sau întreaga sumă în avans), iar datoria este rambursată numai după decesul dumneavoastră – de obicei de către moștenitorii dumneavoastră, care pot:
- achita datoria și păstrează proprietatea,
- vinde proprietatea și acoperă datoria din venituri,
- renunțe la moștenire (dacă datoria se dovedește a fi mai mare decât valoarea bunului – ceea ce nu ar trebui să se întâmple în contractele bine redactate).
Cine poate beneficia de asta?
Acest produs se adresează în principal persoanelor cu vârsta de peste 65 de ani care dețin un apartament sau o casă în Spania. Cuvinte cheie:
- proprietatea deplină sau coproprietatea asupra bunului,
- vârsta minimă (de obicei 65 de ani),
- fără datorii mari pe proprietăți imobiliare,
- de obicei reședință permanentă într-o anumită proprietate.
Unele bănci acceptă drept garanție și o a doua locuință, dar baza este de obicei așa-numita vivienda habitual – adică locul în care locuiți efectiv.
Cât poți obține?
Depinde de:
- vârsta dumneavoastră (cu cât persoana este mai în vârstă, cu atât procentul din valoarea apartamentului pe care îl poate primi este mai mare),
- valoarea proprietății (evaluată de un evaluator independent),
- modelul de plată selectat (rentă lunară, sumă forfetară, linie de credit).
De exemplu, pentru un apartament de 350.000 de euro, o persoană de 70 de ani ar putea primi între 100.000 și 150.000 de euro. Dar rețineți: dobânda se acumulează pe toată durata contractului, așadar datoria finală va fi mai mare decât suma de plată.
Cum poți primi bani?
Aveți mai multe opțiuni – iar acesta este un mare avantaj al acestei soluții:
- pensie lunară (venit fix, similar unei a doua pensii),
- o plată unică (de exemplu, pentru a achita alte datorii sau pentru a ajuta copiii),
- o linie de credit – bani pentru „zi neprevăzută” pe care îi retrageți doar atunci când aveți nevoie de ei,
- model mixt (o parte în avans, restul lunar).
Merită?
Depinde de situație. În unele cazuri, da, așa este. Mai ales pentru persoanele singure care nu intenționează să lase o proprietate moștenire sau pentru cei cu un venit modest la pensie care doresc să își îmbunătățească calitatea vieții fără a-și vinde casa.
Totuși, merită să analizați cu atenție toate aspectele și să analizați prevederile contractului, de preferință cu un consultant financiar sau un avocat. De asemenea, este important să comparați acest produs cu alte opțiuni: de exemplu, un împrumut tradițional, o vânzare cu opțiune de închiriere sau un contract de leasing pe termen lung.
Întrebări frecvente
Copiii pierd proprietatea la moartea proprietarului?
Nu - o pot păstra prin achitarea datoriilor la bancă, o pot vinde și pot păstra surplusul sau pot renunța la moștenire.
Sunt retragerile din acest împrumut impozabile?
De obicei, nu - acestea sunt tratate ca o retragere de capital, nu de venit.
Poți închiria un apartament cu acest tip de credit?
De obicei da, dar trebuie să verifici termenii specifici ai contractului. Unele instituții pot restricționa opțiunile de închiriere.
Alătură-te discuției