Не каждый пожилой человек в Испании хочет продавать свою недвижимость, чтобы заработать больше денег. И им это не обязательно – существует финансовый продукт, который позволяет высвободить капитал, вложенный в вашу квартиру или дом, без необходимости их продажи. Речь идёт об обратной ипотеке .
Хотя это решение подходит не всем, в некоторых ситуациях оно может оказать реальную поддержку, особенно пожилым людям, постоянно проживающим в Испании и владеющим недвижимостью.
Что такое обратная ипотека?
Проще говоря, это обратная ситуация по сравнению с традиционной ипотекой. При «стандартном» кредите вы платите банковские взносы. При обратной ипотеке банк выплачивает вам деньги. Залогом является ваша собственность, но вы не теряете право собственности на нее — вы можете жить в ней до конца своей жизни.
На практике вы получаете фиксированную сумму каждый месяц (или всю сумму сразу), а долг погашается только после вашей смерти – обычно вашими наследниками, которые могут:
- погасить долг и сохранить имущество
- Продать недвижимость и покрыть обязательства за счет вырученных средств
- Отказаться от наследства (если окажется, что долг превышает стоимость имущества – чего не должно происходить в грамотно составленных договорах).
Кому это может принести пользу?
Данный продукт предназначен в первую очередь для людей в возрасте 65 лет и старше, владеющих квартирой или домом в Испании. Ключевые слова:
- полное или совместное владение недвижимостью
- минимальный возраст (обычно 65 лет),
- нет крупных долгов по недвижимости
- обычно это постоянное проживание в данном объекте недвижимости.
Некоторые банки также принимают в качестве залога второе жилье, но обычно в качестве залога выступает так называемое vivienda habitual – то есть место, где вы фактически проживаете.
Сколько вы можете получить?
Это зависит от:
- ваш возраст (чем старше человек, тем больший процент от стоимости квартиры он может получить),
- Стоимость недвижимости (оценивается независимым оценщиком),
- выбранная модель оплаты (ежемесячная рента, единовременная выплата, кредитная линия).
Например, за квартиру стоимостью 350 000 евро 70-летний человек может получить 100 000–150 000 евро. Но помните: проценты начисляются в течение всего срока действия договора, поэтому окончательная сумма долга будет выше, чем сумма выплаты.
Как можно получить деньги?
У вас есть несколько вариантов – и это большое преимущество данного решения:
- ежемесячная пенсия (фиксированный доход, как вторая пенсия),
- разовый платеж (например, для погашения других долгов или помощи детям),
- Кредитная линия – это деньги на «черный день», которые вы снимаете только тогда, когда они вам нужны
- Смешанная модель (часть предоплаты, остальная часть ежемесячно).
Стоит ли оно того?
Это зависит от ситуации. В некоторых случаях, да, это так. Особенно для одиноких людей, которые не планируют оставлять недвижимость в наследство, или для тех, кто имеет скромный пенсионный доход и хочет улучшить качество жизни, не продавая свой дом.
Однако стоит тщательно все обдумать и проанализировать положения договора, желательно с помощью финансового консультанта или юриста. Также важно сравнить этот продукт с другими вариантами: например, с традиционным кредитом, продажей с правом выкупа или долгосрочной арендой.
Часто задаваемые вопросы
Теряют ли дети имущество после смерти владельца?
Нет – они могут сохранить его, погасив задолженность перед банком, продать его и оставить себе излишки, или отказаться от наследства.
Облагаются ли налогом снятия средств с этого займа?
Как правило, нет – они рассматриваются как снятие капитала, а не как доход.
Можно ли снять квартиру, используя такой вид кредита?
Обычно да, но необходимо уточнить конкретные условия договора. Некоторые учреждения могут ограничивать варианты аренды.
Присоединяйтесь к обсуждению